Forbrukslånene med høyest rente i Norge kalles mikrolån

Såkalte mikrolån kan bli svært dyre, spesielt om du bruker lang tid på nedbetalingen. Dette avhenger også av hvilken bank du låner fra. I denne artikkelen får du forklaringen på hvorfor de minste lånene er de dyreste, og tips om hvordan du kan redusere lånekostnadene.

Hva er mikrolån, smålån og forbrukslån?

Når du låner uten sikkerhet har du normalt fått et såkalt blankolån. Lånesummen er da ikke knyttet til noe spesifikt formål, for eksempel bil eller eiendom. Du står fritt til å bruke pengene slik du ønsker, enten det er til ferie, oppussing, ny vaskemaskin eller annet.

Denne låneformen omtales med forskjellige navn, alt ettersom hvilken bank det er snakk om. I tillegg omtales ofte blankolånene i forhold til lånesum.

Forbrukslån er den mest dekkende betegnelsen for alle disse lånene. Reglene for slike lån har blitt mye strengere de siste årene, til fordel for både de som låner penger og bankene.

Smålån og mikrolån er akkurat den samme typen lån, bare at lånesummene da er lave. Inndelingen er ofte slik:

  • Forbrukslån – fellesnavn for blankolån
  • Smålån – forbrukslån med lav sum (som regel inntil 100 000 kroner)
  • Mikrolån – forbrukslån med lav sum og kort tilbakebetalingstid (maksimum 20 000 kroner over maksimum 12 måneder)

Hovedårsaken til de høye rentene

Når bankene averterer rentene på et lån, må de oppgis som årlige renter. Tenk deg så at du låner 1 million kroner til bolig med en effektiv rente på 3%. Om lånet er avdragsfritt det første året, blir kostnadene dine nøyaktig 30 000 kroner. Dette er relativt god butikk for banken, selv om rentene kan sies å være lave.

En bank som yter såkalte mikrolån har ikke sjanse til å tilby renter på dette nivået. Et lån på for eksempel 10 000 kroner med samme renteprosent som for boliglånet, ville gitt banken 300 kroner i fortjeneste i løpet av 12 måneder. Dette lånet ville imidlertid blitt betalt tilbake på kanskje så lite som 3 måneder. Bankens fortjeneste ville da blitt 75 kroner. Du kan ikke drive bank under slike forutsetninger.

Derfor kan rentene på et mikrolån se tallmessig helt ville ut. Et lån på 3 000 kroner, som tilbakebetales på 1 måned, kan ha årsrenter på 700%. De reelle totalkostnadene trenger imidlertid ikke bli på mer enn 600 kroner.

To eksempler på spesialbanker:

Ferratum Bank og Folkia er de to mest kjente bankene som tilbyr utelukkende mikrolån. Folkia tilbyr et standard nedbetalingslån, mens Ferratum tilbyr to forskjellige låneprodukter:

Folkia

  • Lån uten sikkerhet fra 2 000 kroner til 20 000 kroner
  • Etableringsgebyr på 350 kroner
  • Månedlig fakturagebyr fra 45 kroner til 180 kroner
  • Nedbetalingstid fra 1 måned til 12 måneder

Folkias lån kan få renter på mange hundre prosent når lånesummen er lav. Totalkostnadene på lånene deres vil ligge fra omtrent 600 kroner for de minste lånene, til omtrent 7 000 kroner for det største lånet.

Ferratum Bank

  • Ekspresskreditt fra 1 000 til 6 000 kroner
  • Ingen etableringsgebyr
  • Nedbetalingstid fra 15 til 45 dager

Ekspresskreditten fra Ferratum kan få en årsrente på flere tusen prosent. Låner du 6 000 kroner over 45 dager blir kostnadene omtrent 2 500 kroner.

Ferratum tilbyr også en fleksibel kreditt med låneramme på 30 000 kroner. Dette er en løpende kreditt som virker omtrent som et kredittkort. Du betaler renter for kun det beløpet du til enhver tid bruker.

Ekstreme kostnader maskert i form av kort nedbetalingstid

Banker som spesialiserer seg på mikrolån har fått et noe dårlig rykte, blant annet på grunn av de ekstreme rentene som ofte følger med. Tidligere har det blitt dokumentert at slike lån leveres med en rente på opp mot 9 245 prosent, som er helt vanvittig. Ryktet kan derfor sies å være vel fortjent. Kravene for å få låne er svært lave og de som tilbyr mikrolån har blitt kritisert for å være aggressive i markedsføringen.

Det vil være ganske store sjanser for å få låne en begrenset sum til bedre betingelser i mange andre banker. Her snakker vi om finansieringsselskap som tilbyr forbrukslån på inntil flere hundre tusen kroner. Den nedre lånegrensen er imidlertid såpass lav at noen av de vil kunne kalles mikrolån, eller i det minste smålån. Har du behov for å låne kun noen få tusen kroner, anbefaler vi derfor at du undersøker mulighetene hos de mer etablerte bankene, og ikke bare hos de som kun tilbyr mikrolån.

Viktig om nedbetaling av mini-finansiering

Som vi har sett trenger ikke kostnadene på de minste lånene bli uoverkommelige, selv om rentetallet er svært høyt. Disse lånene blir imidlertid fort et betydelig problem dersom du sliter med å få de tilbakebetalt i tide. Det vil alltid lønne seg å granske rentetilbudene nøye på forhånd når du skal vurdere prislappen på kreditt. Dessverre er det et økende problem at mange tar opp flere mikrolån og smålån uten å bry seg om kostnadsnivået, noe som igjen ofte fører til store gjeldsproblemer.

Tar du først opp et mikrolån, sørg for at du betaler tilbake så raskt du kan. Unngå å finansiere nedbetalingen med andre lån eller kreditter. Da baller det bare på seg, og totalkostnadene dine blir deretter. Folk som har flere smålån og kreditter gjør lurt i å få refinansiert gjelden.

Sjekk om du kan slette gjelden til fordel for lavere rentesats

Mens renteprosenten på et mikrolån kan bli på flere tusen, er de høyeste rentene på et større forbrukslån begrenset til omtrent 20%. Et større forbrukslån trenger heller ikke bli så dyrt, og disse lånene har 7,5% som laveste rentenivå.

Personer med flere mikrolån vil nesten alltid spare betydelige summer på å samle de små lånene i et større lån. Folk i denne situasjonen har ofte kredittkortgjeld i tillegg, og bør i så fall bake inn dette også i refinansieringen. Besparelsene kommer ikke bare i form av lavere renter, men også fra reduksjonen i gebyrer.