Gebyrfrie smålån under 10.000 kroner

Alle på jakt etter gebyrfrie smålån har trolig gjort hjemmeleksen sin. De har nok oppdaget at gebyrer gjør lånene dyrere. Jo færre gebyr det er, desto billigere kan lånet bli.

Det er ikke lett å få i pose og sekk. Svært få banker har fjernet omkostningene på smålånene sine. Men det finnes noen hederlige unntak. Mer om disse snart.

Smålån

Før vi avslører hvilke banker som ikke er like gebyrkåte som de andre, må vi snakke litt om smålån. For det kan være greit å vite hva begrepet omfatter.

Et smålån er et lite forbrukslån. Mange banker betegner forbrukslån under et visst beløp som smålån. Beløpsgrensen varierer. Noen kaller alt under 50.000,- for små lån. Andre strekker seg til 70.000 kroner.

Mangel på sikkerhet

Et smålån er som regel et usikret lån. Du får låne penger uten å måtte avgi pant i eiendom eller eiendeler.

Dermed tar bankene en større risiko når den låner deg penger. De henter inn noe av risikoen ved å sette høyere renter på lånene, sammenlignet med lån til hus eller bil, for eksempel. Den effektive renten på små lån kan bli veldig høy.

De effektive rentene er nøkkelen

Legg merke til at vi bruker begrepet effektive renter, og ikke nominelle renter. Det er en god grunn til dette. Husk at små forbrukslån fort kan ha ekstremt høy rente. Derfor må du være ytterst kritisk når du velger bank.

  • Den nominelle renten er de rene rentene. Før omkostninger.
  • De effektive rentene inkluderer både de nominelle rentene og gebyrer.

Og her er vi fremme ved selve kjernen: Årsaken til at gebyrfrie smålån kan ha en lavere, effektiv rente. Du skal få et par eksempler:

Vi tenker oss at vi låner 10.000 kroner som skal nedbetales over 2 år.

Bank A:

Etableringsgebyr: 0,-
Termingebyr: 0,-
Effektiv rente: 16,17 %
Månedsbeløp: 485,-

Bank B:

Etableringsgebyr: 590,-
Termingebyr: 30,-
Effektiv rente: 25,43 %
Månedsbeløp: 523,-

De nominelle rentene er temmelig lik i begge bankene. Når bank B kommer ut med en mye høyere effektiv rente, skyldes det ene og alene gebyrene.

Hvorfor gebyr?

Hvorfor legger bankene gebyrer på lånene sine? Vel, noe av svaret er at de vil ha betalt for jobben de gjør. Et lån blir ikke til av seg selv. Det koster arbeidskraft å sette opp og administrere et lån. Greit nok.

Men noen er ivrigere enn andre. Vi har sett eksempler på banker som tar 2.500,- i etableringsgebyr selv om lånebeløpet bare er 10.000 kroner. Ps: deler av denne informasjonen har jeg hentet herfra: https://twitter.com/forbrukslan_no.

Gebyrfrie kreditt-tilbud

Du kan «straffe» gebyrverstingene. Send dem en tydelig beskjed om at du ikke aksepterer gebyrer hinsides fornuft. Velg en bank som har lave gebyrer. Eller en som har kuttet ut gebyrene helt eller delvis.

Det er ikke mange banker i den siste gruppen. Men det finnes noen.

BN

Bjørn Kjos startet Norwegian for å hjelpe folk flest med billige flybilletter. Etter hvert startet han også Bank Norwegian, blant annet for å gi folk flest billige smålån. Siden de først mottok tillatelse til å drive virksomhet som forretningsbank har de gjort mye riktig…mildt sagt. Deler av suksessen har nok muligens litt å gjøre med gebyrstrukturen deres.

  • Låner du mellom 5.000,- og 14.999 kroner fra Bank Norwegian, slipper du unna etableringsgebyret på 950 kroner.
  • Men du må fortsatt betale et termingebyr på 30 kroner.

Men, på tross av termingebyret, hører Bank Norwegian absolutt hjemme på denne oversikten. Til forskjell fra nesten alle andre banker har de heller ikke noe krav om etableringsgebyr på refinansiering. Det gjør det mer rimelig å rette opp i “gamle synder”. Eneste ulempen er at den effektive renten er ganske så høy til å begynne med.

Den spanske kjempen

Ettersom denne artikkelen handler om gebyrfrie smålån under 10.000,- vil noen kanskje stusse over at Santander er med i oversikten. Som mange kanskje husker så ble GE Money Bank kjøpt av Santander for ca. 4 år siden.

Riktignok kan man ikke låne mindre enn 10.000 kroner der. Men banken viser hvordan det skal gjøres. Bare se på dette – Santanders smålån fra 10.000,- til 70.000 kroner:

  • Etableringsgebyr: 0,-
  • Termingebyr: 0,-

Jeg kan ikke huske å ha sett noen annen bank som tilbyr lån uten noen gebyrer i Norge, men kanskje de finnes?

Ekspresskreditt fra Ferratum (hold deg unna!)

Det finnes et tredje alternativ. Et smålån fra Ferratum Money. Her kan du låne mellom 1.000,- og 6.000 kroner. Du får maks 45 dager på å betale tilbake alt du skylder.

Ferratum har også fjernet gebyrene sine….

De legger en skyhøy rente på lånene sine. Den årlige, effektive renten på 4.000 kroner, som du bruker 45 dager på å betale tilbake, er på voldsomme 1.618,81 %!

Rentekostnaden alene utgjør hele 1.680 kroner. For 45 dager!

Så jo, Ferratum er et alternativ. Men absolutt ikke det beste. Jeg har skrevet mer om disse lånene i en annen bloggpost på siden min.